违法发放贷款罪中的“国家规定”（法律法规汇总）

违法发放贷款罪中的“国家规定”（法律法规汇总）

整理/广东广强律师事务所刑事律师  陈琦

《刑法》第一百八十六条规定了“违法发放贷款罪”，其罪状表述为“银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款的”，从中可知构成该罪有两个关键之处：一是必须具有银行或者其他金融机构工作人员的身份，二是违反国家规定，而其中“违反国家规定”对行为性质的定性至关重要。那么，违法发放贷款罪中的“国家规定”具体包括哪些呢？

一、“国家规定”的范围限制

《刑法》第九十六条规定：“本法所称违反国家规定，是指违反全国人民代表大会及其常务委员会制定的法律和决定，国务院制定的行政法规、规定的行政措施、发布的决定和命令。”

也就是说，违法发放贷款罪中的“国家规定”的发布机关只能是全国人大、全国人大常委会和国务院，其他机关发布的法规、规章均不能作为认定行为人是否违反国家规定的法律依据。

二、违法发放贷款罪所涉的具体“国家规定”

《商业银行法》

第三十五条　商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。

商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。

第三十六条　商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。 
　　经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。 

第三十七条　商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。 

第三十八条　商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。 

第三十九条　商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定： 
　　（一）资本充足率不得低于百分之八； 
　　（二）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五； 
　　（三）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五； 
　　（四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十； 
　　（五）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。 
　　本法施行前设立的商业银行，在本法施行后，其资产负债比例不符合前款规定的，应当在一定的期限内符合前款规定。具体办法由国务院规定。 

第四十条　商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。 
　　前款所称关系人是指： 
　　（一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属； 
　　（二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 

第四十一条　任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。 

《金融违法行为处罚办法》

第十六条　金融机构办理贷款业务，不得有下列行为：
　　（一）向关系人发放信用贷款；
　　（二）向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同
类贷款的条件；
　　（三）违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当
手段发放贷款；
　　（四）违反中国人民银行规定的其他贷款行为。
　　金融机构有前款所列行为之一的，给予警告，没收违法所得，并处违法所得１倍以上５倍以下的罚款，没有违法所得的，处１０万元以上５０万元以下的罚款；对该金融机构直接负责的高级管理人员、其他直接负责的主管人员和直接责任人员，给予撤职直至开除的纪律处分；情节严重的，责令该金融机构停业整顿或者吊销经营金融业务许可证；构成违法向关系人发放贷款罪、违法发放贷款罪或者其他罪的，依法追究刑事责任。

三、违法发放贷款罪所涉的“准国家规定”

部分人认为严格按照《刑法》第九十六条的规定来认定违法发放贷款罪可适用的“国家规定”明显过窄，进而认为得到全国人大或者国务院授权的机关所制定的规定也可以认定为“国家规定”，具体包括以下内容。

《贷款通则》

第六章　贷款程序

第二十五条　贷款申请：
　　借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。
　　借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供以下资料：
　　一、借款人及保证人基本情况；
　　二、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；
　　三、原有不合理占用的贷款的纠正情况；
　　四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；
　　五、项目建议书和可行性报告；
　　六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。
　　第二十六条　对借款人的信用等级评估：
　　应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。
　　第二十七条　贷款调查：
　　贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。
　　第二十八条　贷款审批：
　　贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
　　第二十九条　签订借款合同：
　　所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
　　保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。
　　第三十条　贷款发放：
　　贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿还违约金。借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。
　　第三十一条　贷后检查：
　　贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
　　第三十二条　贷款归还：
　　借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。
　　贷款人在短期贷款到期１个星期之前、中长期贷款到期１个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单；借款人应当及时筹备资金，按时还本付息。
　　贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作。
　　贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。
　　借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。

《个人贷款管理暂行办法》

第二章　受理与调查

　　第十一条　个人贷款申请应具备以下条件：
　　（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
　　（二）贷款用途明确合法； 
　　（三）贷款申请数额、期限和币种合理；
　　（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
　　（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
　　（六）贷款人要求的其他条件。
　　第十二条　贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
　　第十三条　贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
　　第十四条　贷款调查包括但不限于以下内容：
　　（一）借款人基本情况；
　　（二）借款人收入情况；
　　（三）借款用途；
　　（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；
　　（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

第十五条　贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

第十六条　贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。
　　贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
　　第十七条　贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。
　　通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
第三章　风险评价与审批

第十八条　贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
　　第十九条　贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
　　贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
　　第二十条　贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
　　第二十一条　对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。
　　第二十二条　贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。
第四章　协议与发放

第二十三条　贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。
　　第二十四条　借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。

　　借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
　　第二十五条　贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。
　　借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。
　　第二十六条　贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。
　　按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。
　　以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
　　第二十七条　贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
　　第二十八条　借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
第五章　支付管理

第二十九条　贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
　　贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
　　借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
　　第三十条　个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，但本办法第三十三条规定的情形除外。
　　第三十一条　采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。
　　贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。
　　第三十二条　贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
　　第三十三条　有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
　　（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
　　（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
　　（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
　　（四）法律法规规定的其他情形的。
　　第三十四条　采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。
　　贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

《农户贷款管理办法》

第四章　受理与调查

　　第二十条　农村金融机构应当广泛建立农户基本信息档案，主动走访辖内农户，了解农户信贷需求。
　　第二十一条　农村金融机构应当要求农户以书面形式提出贷款申请，并提供能证明其符合贷款条件的相关资料。
　　第二十二条　农村金融机构受理借款人贷款申请后，应当履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，对信用状况、风险、收益进行评价，形成调查评价意见。
　　第二十三条　贷前调查包括但不限于下列内容：
　　（一）借款人（户）基本情况；
　　（二）借款户收入支出与资产、负债等情况；
　　（三）借款人（户）信用状况；
　　（四）借款用途及预期风险收益情况；
　　（五）借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式；
　　（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；
　　（七）借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。
　　第二十四条　贷前调查应当深入了解借款户收支、经营情况，以及人品、信用等软信息。严格执行实地调查制度，并与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等。有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经营风险。
　　第二十五条　农村金融机构应当建立完善信用等级及授信额度动态评定制度，根据借款人实际情况对借款人进行信用等级评定，并结合贷款项目风险情况初步确定授信限额、授信期限及贷款利率等。
第五章　审查与审批

　　第二十六条　农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度，完善农户信贷审批授权，根据业务职能部门和分支机构的经营管理水平及风险控制能力等，实行逐级差别化授权。
　　第二十七条　农村金融机构应当逐步推行专业化的农户贷款审贷机制，可以根据产品特点，采取批量授信、在线审批等方式，提高审批效率和服务质量。
　　第二十八条　贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押及经营风险等。依据贷款审查结果，确定授信额度，作出审批决定。
　　第二十九条　农村金融机构应当在办结时限以前将贷款审批结果及时、主动告知借款人。
　　第三十条　农村金融机构应当根据外部经济形势、违约率变化等情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策和授权。
第六章　发放与支付

第三十一条　农村金融机构应当要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，需担保的应当当面签订担保合同。采取指纹识别、密码等措施，确认借款人与指定账户真实性，防范顶冒名贷款问题。
　　第三十二条　借款合同应当符合《中华人民共和国合同法》以及《个人贷款管理暂行办法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式、还款方式等。借款合同应当设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
　　第三十三条　农村金融机构应当遵循审贷与放贷分离的原则，加强对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，对满足约定条件的借款人发放贷款。
　　第三十四条　有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：
　　（一）农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；
　　（二）农户消费贷款且金额不超过30万元；
　　（三）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；
　　（四）法律法规规定的其他情形。
　　鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。
　　第三十五条　采用借款人自主支付的，农村金融机构应当与借款人在借款合同中明确约定；农村金融机构应当通过账户分析或现场调查等方式，核查贷款使用是否符合约定用途。
　　第三十六条　借款合同生效后，农村金融机构应当按合同约定及时发放贷款。贷款采取自主支付方式发放时，必须将款项转入指定的借款人结算账户，严禁以现金方式发放贷款，确保资金发放给真实借款人。

《流动资金贷款管理暂行办法》

第二章　受理与调查

　　第十一条　流动资金贷款申请应具备以下条件：
　　（一）借款人依法设立；
　　（二）借款用途明确、合法；
　　（三）借款人生产经营合法、合规；
　　（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；
　　（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
　　（六）贷款人要求的其他条件。
　　第十二条　贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
　　第十三条　贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容：
　　（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；
　　（二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；
　　（三）借款人所在行业状况；
　　（四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；
　　（五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；
　　（六）借款人关联方及关联交易等情况；
　　（七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；
　　（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；
　　（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
第三章　风险评价与审批

　　第十四条　贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。
　　第十五条　贷款人应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。
　　第十六条　贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。
　　第十七条　贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。
　　贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。
第四章　合同签订

　　第十八条　贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。
　　第十九条　贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。
　　第二十条　前条所指支付条款，包括但不限于以下内容：
　　（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；
　　（二）支付方式变更及触发变更条件；
　　（三）贷款资金支付的限制、禁止行为；
　　（四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。
　　第二十一条　贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：
　　（一）向贷款人提供真实、完整、有效的材料；
　　（二）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；
　　（三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；
　　（四）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；
　　（五）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。
　　第二十二条　贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：
　　（一）未按约定用途使用贷款的；
　　（二）未按约定方式进行贷款资金支付的；
　　（三）未遵守承诺事项的；
　　（四）突破约定财务指标的；
　　（五）发生重大交叉违约事件的；
　　（六）违反借款合同约定的其他情形的。
第五章　发放和支付

第二十三条　贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责流动资金贷款发放和支付审核。
　　第二十四条　贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
　　贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
　　第二十五条　贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。
　　第二十六条　具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：
　　（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；
　　（二）支付对象明确且单笔支付金额较大；
　　（三）贷款人认定的其他情形。
　　第二十七条　采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。
　　第二十八条　采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
　　第二十九条　贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

《固定资产贷款管理暂行办法》

第二章　受理与调查

　　第九条　贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：
　　（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；
　　（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；
　　（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；
　　（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；
　　（五）借款用途及还款来源明确、合法；
　　（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；
　　（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；

　　（八）贷款人要求的其他条件。
　　第十条　贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
　　第十一条　贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：
　　（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；
　　（二）贷款项目的情况；
　　（三）贷款担保情况；
　　（四）需要调查的其他内容。
　　尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
第三章　风险评价与审批

　　第十二条　贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。
　　第十三条　贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。
　　第十四条　贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。
第四章　合同签订

　　第十五条　贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。
　　第十六条　贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。
　　第十七条　贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。
　　第十八条　贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
　　第十九条　贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。
　　第二十条　贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。
第五章　发放与支付

第二十一条　贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
　　第二十二条　贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
　　第二十三条　合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。
　　第二十四条　贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
　　贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
　　借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

　　第二十五条　单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。
　　第二十六条　采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
　　第二十七条　采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
　　第二十八条　固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。
　　第二十九条　在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：
　　（一）信用状况下降；
　　（二）不按合同约定支付贷款资金；
　　（三）项目进度落后于资金使用进度；
　　（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

《经济适用住房开发贷款管理办法》

第四条　经济适用住房开发贷款条件：
　　（一）借款人已取得贷款证（卡）并在贷款银行开立基本存款账户或一般存款账户。
　　（二）借款人产权清晰，法人治理结构健全，经营管理规范，财务状况良好，核心管理人员素质较高。
　　（三）借款人实收资本不低于人民币1000万元，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力。
　　（四）建设项目已列入当地经济适用住房年度建设投资计划和土地供应计划，能够进行实质性开发建设。
　　（五）借款人已取得建设项目所需的《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》和《建设工程开工许可证》。
　　（六）建设项目资本金（所有者权益）不低于项目总投资的30%，并在贷款使用前已投入项目建设。
　　（七）建设项目规划设计符合国家相关规定。
　　（八）贷款人规定的其他条件。
　　第五条　经济适用住房开发贷款必须专项用于经济适用住房项目建设，不得挪作他用。
　　严禁以流动资金贷款形式发放经济适用住房开发贷款。
　　第六条　经济适用住房开发贷款期限一般为3年，最长不超过5年。
　　第七条　经济适用住房开发贷款利率按中国人民银行利率政策执行，可适当下浮，但下浮比例不得超过10%。
　　第八条　经济适用住房开发贷款应以项目销售收入及借款人其他经营收入作为还款来源。
　　第九条　贷款人应当依法开展经济适用住房开发贷款业务。
　　贷款人应对借款人和建设项目进行调查、评估，加强贷款审查。借款人应按要求向贷款人提供有关资料。
　　任何单位和个人不得强令贷款人发放经济适用住房开发贷款。
　　第十条　借款人申请经济适用住房贷款应提供贷款人认可的有效担保。
　　第十一条　贷款人应与借款人签订书面合同，办妥担保手续。采用抵（质）押担保方式的，贷款人应及时办理抵（质）押登记。
　　第十二条　经济适用住房开发贷款实行封闭管理。借贷双方应签订资金监管协议，设定资金监管账户。贷款人应通过资金监管账户对资金的流出和流入等情况进行有效监控管理。

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